renegocier pret immobilier

Pourquoi faire une renégociation de prêt immobilier ?

La conjoncture économique a sensiblement évolué au point d'abaisser sensiblement les taux d'intérêts des crédits immobiliers. Pour les particuliers, il est donc plus que temps de s'intéresser à un rachat de crédit immobilier ou une renégociation à des conditions qui leur seront plus avantageuses, et ainsi trouver un nouveau souffle dans leur budget. Les économies peuvent atteindre jusqu'à plusieurs dizaines de milliers d'euros pour ceux qui effectuent cette démarche, permettant ainsi de réduire les mensualités ou, au choix, la durée de remboursement. Toutefois, plusieurs étapes s'imposent avant de pouvoir bénéficier de nouvelles conditions avantageuses.

Quelle est la différence entre la renégociation de crédit immobilier et le rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier entraîne différents frais, une renégociation de garantie, ainsi que des indemnités pour remboursement anticipé. Il faut en outre tenir compte de frais de dossier qui peuvent monter jusqu'à 800 euros en moyenne. Pour bien évaluer l'économie potentielle et choisir la meilleure option économique, les services d'un courtier s'avèreront fort utile, pour justement bien calculer les économies, mais aussi les charges qui surviendraient dans cette opération.

Que doit-on vérifier avant de se lancer ?

Avant de contacter la banque ou un courtier indépendant, il faut s'assurer de plusieurs éléments :

  • Il doit y avoir un point d'écart au minimum entre le taux d'origine et le taux d'intérêt actuel
  • Le capital restant doit être suffisamment important, plus de 50'000 euros
  • La période de remboursement restante doit être encore suffisamment longue, pour que le gain de l'opération soit supérieur aux frais encourus dans l'opération. Le temps restant doit être superieur au temps écoulé, par exemple pour un crédit de 20 ans la durée de remboursement restante doit être superieure à 10 ans.
  • N'envisagez pas de vendre rapidement votre bien si vous demandez un rachat de crédit immobilier, les frais de remboursement anticipé étant souvent longs à amortir.

Quelles sont les étapes à suivre ?

Tout d'abord, il convient de vérifier avec son banquier si une renégociation de crédit immobilier est possible dans le contexte actuel. Dans le cas où votre banquier est ouvert à la négociation, préparez minutieusement votre dossier, avec vos derniers bulletins de salaire, vos décomptes fiscaux, et tout autre élément qui pourrait s'avérer essentiel pour la discussion.

Dans le cas où vous n'êtes pas un candidat éligible à la renégociation, tournez-vous vers un courtier en pret immobilier. Ce professionnel connait parfaitement les critères propres à chaque banque, il sera en mesure de négocier les conditions avec plusieurs établissements afin de pouvoir obtenir un taux de financement plus bas et une rentabilité appréciable (en tenant compte des frais). Dans tous les cas, avant d'accepter une offre vous devez vous assurer que le gain, à terme, sera supérieur aux frais et débours qui incomberont (y compris la renégociation de l'assurance).

Exemple : 

Pour un emprunt de 200 000 €

  • souscrit sur 20 ans en décembre 2011,
  • au taux d'intérêt de 3,05 % + 0,36 % d'assurance,

le gain potentiel hors assurance est de 24 353 € avec une renégociation de prêt en Decembre 2015, au taux de 1,90 % sur les 192 mois de remboursement restants.

 

  ANCIEN PRÊT NOUVEAU PRÊT DIFFÉRENCE
Montant (+ frais) 169 111 € 174 155 € +5 044 €
Nombre de mensualités restantes 192 mois 192 mois 0
Taux hors assurance 3,05 % 1,90 % - 1,15 points
Mensualité hors assurance 1 114 € 1 052 € - 62 €
Coût toal du crédit hors assurance 213 928 € 202 103 €

-11 825 €

 

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