rachat de credits

Réorganiser vos dettes.

Pour alléger vos mensualités de remboursement de vos crédits, pourquoi ne pas regrouper tous ces crédits dans un seul et unique prêt contracté dans un seul établissement financier.

Cela vous permettra de donner de l’air à votre budget pour ne pas être étouffé par les dettes. Mais attention, la procédure n’est pas à prendre à la légère, elle n’est pas sans risque.

Il existe de très nombreux organismes de rachat de crédits. Beaucoup d’entre eux vous inondent à grand coups de publicité dans les journaux gratuits et sur internet. Nous vous mettons en garde contre ces organismes qui vous promettent la Lune et on toujours une solution adapté à votre besoin. Que se cache-il derrière ces organismes ? Des Arnaques ou des produits financiers expérimentés ? Difficile à dire pour certains. (Vous trouverez une sélection d’organismes de rachat de credit reconnus ici.)

Mais le rachat de crédit séduit de plus en plus de monde et pas toujours des personnes avec de faibles revenus, victimes d’accidents de la vie, ou nouveaux retraités. On trouve aussi des personnes qui profite de se produit financier pour simplifier leur budget et financer de nouveau projet. Ou simplement diminuer leur taux d'endettement.

Jacques D. par exemple est cadre supérieur dans un grand groupe pétrolier. Il a du recourir au rachat de crédits car il cumulé une dizaine de crédits à la consommation en plus d’un prêt immobilier. Malgré ses très bons revenus, il était étouffé par ses dettes. Grâce au regroupement de crédits, il a pu passer de 11 crédits à un seul et unique crédit sur 8 ans. Il a pu donc réduire ses mensualités de près de 50% et redonner de l’air à ses finances.

Diviser par deux vos mensualités.

Aussi appelé regroupement, consolidation ou restructuration de crédits, le rachat de crédit a un principe simple : donner la possibilité à ceux qui cumules plusieurs crédits ou dettes de les regrouper sous un seul et unique prêt.

Son objectif est simple, réduire d’une manière importante le montant des mensualités pour dégager plus d’argent pour les dépenses du quotidien ou pour de nouveaux projets. Le regroupement de crédits permet donc d’augmenter son pouvoir d’achat. Par contre pour permettre la baisse de ces mensualités il faut adapter la durée de l’emprunt pour que le taux d'endettement soit en adéquation avec votre capacité de remboursement. Ce taux d'endettement doit être au maximum de 30 à 33% de vos revenus mensuel. Le taux d’endettement représente la somme de vos charges d'emprunts comparé à vos revenus.

Dans le cadre d'un rachat de crédit vos dettes vont alors s'étaler sur près de 10 ans et le taux de crédit va osciller entre 6 et 8% (hors assurance).

Mais attention la réduction des mensualités couplée à une augmentation de la durée de remboursement engendre un cout du crédit qui risque d'être plus élevé et un endettement plus long. Le regroupement de crédits vous coutera alors un peu plus cher sur la durée.

Mais si vous cumuler plusieurs crédits revolving dont le taux peut avoisiner les 23 %, le rachat de crédit sera de toute manière intéressant. Vous passerez de plusieurs crédits à 23% à un seul de 8%. Vous serez donc gagnant.

La réduction des mensualités n'est pas le seul point positif de cette solution financier. Elle vous permet aussi de simplifier grandement votre budget. Au lieu d'avoir plusieurs prêts à gérer vous n'en aurez plus qu'un seul.

Simuler votre rachat de credit : Simulation de rachat de crédit

Le rachat de crédit peut être à la carte.

Tout est possible, ou presque, avec le rachat de credit. Cela va du simple regroupement de credit revolving au regroupement de prêts à la consommation et d'un credit immobilier. Vous pouvez aussi racheter des dettes fiscales (impôt sur le revenu, taxe foncière ou taxe d'habitation) ou des dettes de la vie courante (découvert bancaire, commerçant, garagiste, …). Vous pouvez regrouper tout ou parties de vos dettes. Seuls les prets réglementés sont exclus (prêt à taux zéro, PEL, CEL, …)

Le rachat de prets : pour qui ?

Tout le monde peut recourir au rachat de credits (commerçants, salariés, retraités, artisans, professions libérales) que vous soyez locataire ou propriétaire.

Mais comme le précise le président du Syndicat des intermédiaires en opérations de banque, « C'est une solution pour les personnes mal endettées et non surendettées ». Il est surtout destiné aux personnes victimes d'accidents de la vie comme un divorce, un licenciement, une longue maladie, voir même aux jeunes retraité dons les revenus baissent du jour au lendemain. Pour savoir si vous êtes mal endetté ou surendetté vous pouvez faire un test approximatif mais très simple. Prenez la somme des dettes que vous avez, divisez la par 84 (mensualités pendant 8 ans) ou même pas 144 (mensualités pendant 12 ans, durée maximale d'un rachat de crédit à l'heure actuelle). Si le résultat est supérieur à 30% c'est que vous êtes en situation de surendettement et que dans ce cas vous devez vous tourner vers la commission de surendettement.

Il est de même très difficile voire impossible de procéder à un rachat de credit si vous êtes inscrit au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), si vous faites l'objet d'une interdiction bancaire pour chèque sans provision, ou que vous avez déposé un dossier auprès de leur Commission départementale de surendettement. Il faut savoir que près de 70% des dossiers de rachat de credit sont refusés.

Il est donc très important que vous réagissiez avant que vos crédits vous étouffent. Il faut rapidement contacter un professionnel du rachat de credit.

Le rachat de credit : un exemple concret.

Monsieur et Madame Legrand ont trois enfants et louent une maison à Mulhouse pour 523 euros. Ils ont quatre crédits en cours. Les revenus mensuels du couple s'elevent à 3600 euros.

Suite à de graves problèmes familiaux, le couple désire dégager une trésorerie de 12 000 euros.  Leur endettement actuel ne leur permet pas de financer cette opération. Seul recours, le rachat de credit.

Situation du couple avant le rachat de credit :
Leur dépense mensuelle s'élève à 1115 + 523 euros soit 1638 euros. Ce qui represente 46 % de taux d'endettement.

  Taux intérêt
Capital restant dû
Montant des mensualités
1 crédit auto 7,90 % 30 756 euros 812 euros
1 prêt personnel 20,47 % 4 265 euros 127 euros
1 crédit revolving 20,47 % 2 031 euros 63 euros
1 crédit revolving 17,68 % 3 952 euros 113 euros
Total encours financement   = 41 004 euros = 1115 euros

 


Proposition de rachat de crédit faite au couple Legrand.


On propose au couple un prêt global de 53200 euros (tous frais inclus) pour une durée de 132 mois au taux fixe de 8.3 % soit un TEG de 9.51 %

Soit des mensualités de 595 Euros.

Le taux d'endettement du couple est donc considérablement réduit. Il est maintenant de 31 %.

 

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