Le prêt hypothécaire rechargeable en phase de rodage

Il est possible aujourd'hui de prendre un crédit à la consommation en utilisant l'hypotheque d'un crédit immobilier. Comment ca marche ?

Disponible depuis début 2007, le prêt hypothécaire rechargeable est destiné aux particuliers qui ont déjà un crédit immobilier garanti par une hypothèque et qui souhaite ouvrir un autre crédit.

Le crédit hypothécaire rechargeable permet de recharger l'hypothèque au fil des remboursements. Ce qui permet d'utiliser le montant déjà remboursé pour garantir un nouveau crédit. Il est donc possible de garantir plusieurs prêts grâce à une seule hypothèque.

Les avantages du credit hypothecaire rechargeable

Les avantages du crédit hypothécaire rechargeable sont nombreux.

Les crédits sont accordé en fonction de la valeur du bien immobilier hypothéqué et non pas en fonction des seuls revenus des emprunteurs. Cela est permet aux personnes qui ont un faible revenu ou qui ont du mal à obtenir un crédit classique, d'accéder plus facilement à un crédit.

Cette hypothèque rechargeable peut servir à souscrire à n'importe quel crédit, qu'il soit immobilier ou à la consommation. Dans le cas des crédit à la consommation, ce système permet d'obtenir un prêt à un taux bien inférieur aux crédits à la consommation classiques. La différence est d'environ 2 points, ce qui est très intéressant.

Ce type de prêt vous oblige à passer devant un notaire mais malgré tout, son prix reste moins élevé que pour la prise d'une nouvelle hypothèque.

Les limites du credit hypothecaire rechargeable

Le crédit étant garanti par une hypothèque rechargeable, les seuls prêts à pouvoir bénéficier de ce dispositif sont les prêts immobiliers garantis par une hypothèque. Cela équivaut à 29% du marché. En sont donc exclus les crédits immobiliers garantis par le privilège de préteur de deniers et ceux garantis par une caution.

De plus la transformation de l'hypothèque classique en hypothèque rechargeable sera étudiée au cas par cas et ne sera donc pas accordé systématiquement. Seules les hypothèques faites après 2007 sont automatiquement rechargeables.

Deuxième limitation, le montant minimum du prêt. Il doit être d'au minimum 21 500 euros ce qui en fait un crédit plus destiné aux travaux ou achat de bien immobilier qu'au simple petit crédit à la consommation.

Autre problème, le manque de banque pratiquant ce type de crédit. Pour le moment il est seulement distribué par les Caisses d'Epargne, la Banque Privée Européenne (BPE), le Crédit Foncier et L'Union de Crédit pour le Bâtiment (UCB).

La Procédure est assez lourde car il sera nécessaire de passer devant un notaire au moment de la modification de l'hypothèque (si elle n'est pas déjà rechargeable) et ensuite pour que la nouvelle inscription prenne effet lorsque le crédit est accepté.

Enfin, l'emprunteur risque une situation de surendettement s'il ne fait pas attention. L'emprunteur n'a pas encore fini de payer son premier prêt immobilier lié à l'hypothèque donc en prenant un nouveau prêt les charges de crédit vont augmenter et il devra prévoir un budget crédit plus importante, ou alors augmenter la durée du crédit.