DÉFINITIONC'est une enveloppe de crédit qui se renouvelle, dans la limite du plafond fixé, au fil des remboursements. Il n'est pas utile de remonter un dossier de crédit à chaque nouvelle demande. Il est souvent associé à une carte.
ORIGINE Le crédit renouvelable est introduit dans les années soixante, dans un contexte de prospérité économique, où la demande de biens de consommation explose. Il est d'abord proposé par les grands magasins et les sociétés de vente par correspondance. Puis, quelques établissements de crédit spécialisés se mettent à le proposer directement aux particuliers.
MARCHEEnviron 8 % des Français possèdent un compte de crédit renouvelable.
Au total, 43,2 millions de comptes de crédit renouvelable ont été ouverts fin 2007, mais moins de la moitié (20 millions) sont effectivement actifs.
Les encours s'élèvent à 29 milliards d'euros (soit 21 % du marché total du crédit à la consommation), ce qui place la France en deuxième position derrière le Royaume-Uni (90 milliards d'encours).
"Contrairement à un sentiment assez largement répandu, le crédit renouvelable est un mode de financement en perte de vitesse", au bénéfice des prêts personnels, proposés pour des montants plus élevés et correspondant à un projet clairement identifié, estime le rapport.
CLIENTÈLELe rapport évoque une "surreprésentation des emprunteurs appartenant aux classes populaires", dont les revenus annuels sont compris entre 11.400 et 21.000 euros. Par catégorie socioprofessionnelle, les ouvriers et les retraités (26,7 % chacun) sont les principaux utilisateurs de ce type de crédit.
DISTRIBUTIONLes entreprises du commerce et de la distribution constituent les principaux canaux de distribution, avec plus d'un compte sur deux ouvert dans un magasin en 2007. L'agence bancaire représente le quart des ouvertures.
Plus d'une demande de crédit sur deux est acceptée. En particulier, plus de trois demandes d'ouverture sur quatre sont concrétisées sur le lieu de vente, un taux très élevé qui "justifie une vigilance accrue sur les méthodes de vente de crédit renouvelable dans les magasins".
TAUX D'INTÉRÊTL'encours moyen est "faible" (1.500 euros) et 80 % des utilisations (tirages) en 2007 ont été inférieures à 250 euros. Le taux d'intérêt annuel moyen facturé était de l'ordre de 15,6 % en 2007.
Un taux élevé qui s'explique par les montants faibles des emprunts face aux coûts fixes des établissements de crédit (coût de refinancement, frais de dossier et de fonctionnement, coût du risque). |
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Le crédit conso
