Le credit hypothecaire

Le Conseil d'analyse économique propose de développer le recours à l'hypothèque pour l'achat d'un bien immobilier. Une recommandation surprenante dans le contexte de la crise financière actuelle. Valérie Plagnol, co-auteur du rapport, répond aux questions de LEXPRESS.FR.

Pourquoi le prêt hypothécaire est-il d'après vous un outil efficace pour l'accession au logement?

En étendant la gamme de types de crédits disponibles, on donne la possibilité à plus de gens d'accéder au crédit. Certaines personnes qui ne répondent pas aux critères de plus en plus stricts de revenus exigés pour obtenir un prêt cautionné pourraient quand même emprunter en utilisant leur bien immobilier comme garantie.

Utiliser l'hypothèque d'un crédit immobilier pour souscrire un crédit à la consommation, c'est désormais possible. Mais peu d'établissements financiers le proposent et les démarches restent lourdes. Explications.

Disponible depuis peu - le décret d’application de l’ordonnance du 23 mars 2006 relative aux sûretés est parue au journal officiel le 22 mars 2007 - le prêt hypothécaire rechargeable s'adresse aux personnes qui ont contracté un emprunt immobilier garanti par une hypothèque.

Par ce procédé, l'hypothèque est rechargée au fil des remboursements : cela permet d'utiliser le capital déjà remboursé pour garantir un nouvel emprunt. Ainsi, à partir d'une seule et même hypothèque, il est possible de souscrire plusieurs crédits.

Eclairage sur les avantages mais également les limites de ce nouveau dispositif.

La crise des subprimes aux Etats-Unis, a mis en lumière les risques liés au prêt hypothécaire. Si le système français est très différent, il comporte aussi des contraintes. Eclairage

Votre banquier rechigne à vous accorder un emprunt. Or vous avez absolument besoin de financement. Si vous possédez un bien immobilier, vous pouvez retourner la situation en le gageant. C'est le principe du crédit hypothécaire. Autrement dit, votre banquier vous prête cette somme en prenant une hypothèque, totale ou partielle, sur votre patrimoine immobilier. Ce n'est pas sans risque : si vous ne pouvez pas faire face au remboursement du crédit, la banque peut revendre le bien pour solder le crédit.

D’une durée de 5 à 35 ans, un nouveau crédit de restructuration de prêts est proposé par un partenaire banquier spécialisé, celui-ci conjugue un taux fixe pendant 10 ans et une révision à la fin de chaque période décennale qui tient compte du taux de l’OAT du jour de la révision + la marge.

Une innovation sur le marché des rachat de prêts immobiliers et consommation, Il s’agit là d’une solution aux demandes des ménages de financements avec des taux fixes mais aussi une réponse au gouvernement qui préconise fortement ce changement, en effet les pouvoirs publics portent une attention grandissante sur les prêts à taux variables et ont appelés les banques à sécuriser ce type de prêt sous peine de légiférer.